一文帶你了解當下最熱的數字貨币

央行數字貨币多地内測

一币激起(qǐ)千層浪！4月央行宣布中央數字貨币首個内測場景在蘇州落地，并將(jiāng)先後在深圳、成(chéng)都(dōu)、雄安及未來冬奧會場景進行内部封閉試點測試。蘇州市相城區各級機關和企事(shì)業單位，工資通過工農中建四大國有銀行代發的工作人員，將(jiāng)在4月底前完成(chéng)央行數字貨币（DC/EP）數字錢包的安裝工作。5月開始，工資中交通補貼的50%將(jiāng)以數字貨币的形式發放。本次數字貨币的内測實施也許在未來幾十年裏都(dōu)算的是影響世界重大事(shì)件之一，它标志著(zhe)人類社會現金時代的終結，無現金時代的開始。



什麽是數字貨币（DC/EP）



數字貨币英文簡稱“DC/EP”央行負債，其中DC=digital currenc（數字貨币），EP=electronic payment（電子支付），定位上代替紙币與硬币（M0），不計付利息，用于小額、高頻、零售等業務場景。



名詞解析：
M0：一般指的是流通中的現金，M1 ：一般包括 M0 + 各單位的活期存款，M2：包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 +證券公司客戶保證金。


央行發的數字貨币不是比特币！不是比特币！不是比特币！（重要的事(shì)情說三遍）
目前大部分人對于央行數字貨币的了解還停留在對比特币的認知裏，把兩者混爲一談，但實際上它們是不一樣的。簡單來說比特币有的DC/EP都(dōu)有，比特币沒有的DC/EP也有。首先在發行方式上比特币采取挖礦的模式進行發行産出并流入市場，這個理念是去中心化的，DC/EP是中心化的，采用央行發行，銀行兌換的方式流入市場。

其次央行發布的數字貨币其功能(néng)和紙币一樣，也是法币，是受國家背書的。而比特币隻是貨币的一種，不具備法律效應。舉個例子來說，你拿比特币去買東西，商家可以拒收，但你拿央行數字貨币去買東西，商家則必須收，否則他就(jiù)犯法了。

最後，DC/EP有錨定物——人民币，而比特币沒有。顯而易見有國家信用背書的央行數字貨币在市面(miàn)上會更穩定，不會像比特币等其他虛拟貨币那樣價格波動極大。



各國央行發行數字貨币現狀

目前中國是全球首個發行測試數字貨币的國家，早在2014年任央行行長的周小川便提出構建數字貨币的想法，央行也成(chéng)立了全球最早從事(shì)法定數字貨币研發的官方機構——中國人民銀行數字貨币研究所。到現在，央行已經累計申請了97 項涉及數字貨币的專利。專利内容涵蓋數字貨币生成(chéng)、投放、流通、驗證、兌換、回收等環節，可以說在數字貨币方面(miàn)中國已經領跑全球。但其他國家央行也在追趕和研究，下圖是各國央行數字貨币進展情況。


銀行與支付寶、微信支付的決戰

判斷數字貨币是否會對微信支付與支付寶造成(chéng)沖擊這個問題，我們首先要了解它們之間的區别。區别一：效力不同，支付寶與微信支付隻是一種支付方式，而央行發布的數字貨币它是法定貨币。用一句經典的廣告語來形容就(jiù)是“支付寶與微信支持不生産貨币，它們隻是貨币的搬運工”區别二：背後支持不一樣，央行數字貨币（DCEP）背後是國家信用，支付寶和微信支付背後是互聯網企業信用。兩者層次不一樣，國家信用要大于企業信用。區别三：數字貨币使用範圍更廣，，在用戶角度來看央行發布的數字貨币因爲其具有強制性與法償性，所以使用範圍更廣。了解了區别，我們在對比一下數字貨币的實用性1. 匿名：傳統的互聯網支付以及銀行卡支付雖然也很便捷，但是不匿名，需要跟銀行賬戶綁定，無法滿足部分用戶的匿名需求，這是支付寶跟微信支付最大的弊端，也是它無法徹底取代現金支付重要原因。但是，央行數字貨币不一樣，它具備便捷跟匿名這兩大特性，完全就(jiù)是紙質貨币的另一種形式，所以在其推出後，必然能(néng)取代微信以及支付寶支付。

2. 離線支付：微信支付與支付寶完成(chéng)支付的前提必須要聯網，但是央行數字貨币則沒有這些，隻要雙方的收支電子設備有電，那就(jiù)能(néng)完成(chéng)支付，完全不用擔心網絡問題，這也是支付寶跟微信支付比不上數字貨币的重要決定因素之一。

3. 安全性：央行數字貨币是國家背書，它是建立在央行貨币體系下的。而支付寶與微信支付是互聯網企業背書，單從安全性考慮，肯定是央行數字貨币更具安全性。


DC/EP帶來的影響

影響一：社會層面(miàn)的改變
人類曆史上往往因爲一些不引人注意的技術出現大變革，就(jiù)像蒸汽機的出現、内燃機與電力運用、計算機互聯網的普及，分别引領人類經曆了第一、二、三次工業革命一樣。這次數字貨币的落地也一樣，不單單是支付方式的變化，還會在很多方面(miàn)改變我們的生活方式、金融格局、甚至社會形态。


舉幾個能(néng)預見的例子，當數字貨币普及，中國進入無紙币社會，ATM機的價值也就(jiù)沒有那麽大了，雖然不會完全消失，但是也隻是在少量範圍内存在；銀行櫃員方面(miàn)，考慮到上歲數的老人等因素，雖然不會徹底取締，但也會大量減員；商業銀行被(bèi)動變革，傳統的三大業務變成(chéng)兩大業務——存款、貸款、彙率變爲理财和貸款；因爲數字貨币的可追溯性，信用體系進一步完善，有錢不還的老賴會無所遁形，將(jiāng)沒有辦法轉移資産。


影響二：國際金融格局
目前美國仍在國際貿易和金融交易中占主導地位，但随著(zhe)2008年金融危機和今年的新冠疫情影響，現有的金融體系存在的問題也一步步暴露出來，危機造成(chéng)的緊張局勢刺激著(zhe)人們對國際金融體系變革的需求，央行在今年開始落地DC/EP也許是變革的開始。


DC/EP的落地實施將(jiāng)使外貿企業繞過美國銀行，不再面(miàn)臨彙率風險，美國會失去對其他國家實施經濟制裁的特權；因爲數字貨币的便捷性、易推廣等特征，各國中央銀行將(jiāng)不需要用美元儲備來支持其貨币，進一步影響對美國政府債卷需求的下降，結束美國綁架世界經濟的現狀。


影響三：強化監管，加快産業升級
紙币流入市場，我們沒辦法追蹤它的去向(xiàng)，但DC/EP取代紙币流入市場卻可以。DC/EP的發行不僅可以降低紙币制作的成(chéng)本，還可以增加運行效率，增強監管。比如現在受疫情影響全國中小企業都(dōu)需要政策和資金支持，國家也在大力幫助企業度過那難關促進就(jiù)業，但政策的發出後總有一些企業渾水摸魚，拿著(zhe)政府和銀行低利息甚至零利息的錢去炒房，而不是用于公司的發展，等于錢流通了一圈又跑到了“房地産”，違背了政策的初衷。但使用DC/EP因爲其可追溯性，政府可以有效的追蹤，從而清晰的看到是哪一個環節出現問題，從而加強監管，加快産業升級。

結語

如果央行數字貨币在2020年開始普及，這個事(shì)件一定會進入曆史坐标，意味著(zhe)人類貨币史進入了第三階段，即從商品貨币的第一階段——二戰後美元體系的第二階段——無紙币化下的數字經濟第三階段。我們在享受新技術爲我們帶來的便利性的同時，也非常慶幸自己生活在這個技術引導變革的時代，讓我們見證很多曆史性時刻。